Документы в Банк

Пакет финансовых документов на рассмотрение кредита юридического лица... Завал, или объективная реальность

Добрейшего всем!!! Вновь вернемся к нашему любимому кредитованию).

Про базовые требования поговорили, про кредитную историю поговорили. Давайте теперь обсудим это страшное и объемное название для любого бухгалтера, как «пакет документов на кредитование»...

Как же начинают причитать бухгалтера, что ж за пакет-то такой огромный. Ах сколько необходимо всего разного, а зачем тот-то документ, если можно предоставить «вот этот». «Вы же в нем больше увидите» — радостно говорит бухгалтер своему менеджеру, принося вместо документа который тот запрашивал, совершенно другой. Тут уже, начинается история по кругу, а бедному собственнику бизнесу и невдомек, почему его вроде бы совершенно понятная организация, не может получить кредит, вот уже больше недели. Начиная ругаться с сотрудниками банка, выслушивая постоянные причитания от бухгалтера.)

Пусть не обижаются на меня бухгалтера)). Есть совершенно правильно воспринимающие первоначальный пакет документов сотрудники. Или те, кто вначале достаточно сильно сопротивлялся предоставлению документов, но в процессе, наоборот, принял другую точку зрения, и всем возможным помогал сотруднику банка, в сборе этого не простого «пакета документов».

Итак, предисловие вышло достаточно длинным. Давайте к сути.
Думаю, что не стоит объяснять, что понятие «пакет документов» у каждого банка свой. Однако, если к вопросу подойти кропотливо, то можно увидеть, если взять и сравнивать «пакеты», что на самом деле, отличие в единичных документах. Общая же канва документации, делится на 3 вида. Опять же, единообразие документальной базы, объясняется достаточно просто, что все Банки работают по одной технологии при установлении возможности кредитованию.

Так вот. Условно весь пакет документов я бы разделил на 3 группы:

• — учредительные документы на организацию. Сюда включается всё, что у Вас есть: начиная от ИНН и Устава, заканчивая документами для банка, вроде анкеты, различных не понятных справок по формам банка, справки из налоговых, ФСС, ПФР и т.д. Сюда же кстати, можно отнести и документы подтверждающие Вашу хозяйственную деятельности: договора аренды, договора с поставщиками/покупателями и т.д.

• — финансовые документы. В этом пуле документов, отчетности ваши, декларации, различные оборотно-сальдовые ведомости, справки из банков об оборотах, в-принципе любые документы, которые отражают так или иначе ваше финансовое положение (если Вы маленький ИП на ЕНВД, и думаете, что Банку у Вас нечего взять, Вы глубоко заблуждаетесь: x-z отчеты, журналы кассира-операциониста, книги доходов и расходов, да хоть блокноты/тертради, куда Вы или Ваши продавцы от руки записывают продажи, тоже банку подойдет));

• — документы по залогу. Из названия тоже я думаю понятно, что сюда относятся ПТС, договора-купли-продажи, свидетельства на недвижимое имущества, выписки из ЕГРП о наличии отсутствии обременений и т.д. \
Т.е., я хочу сказать, что если Вы думаете, что есть еще какие-то документы… то нет). Любой документ, можно отнести в ту или иную группу из выше перечисленных.
Ну что? Может теперь более подробно про каждую группу?

Безусловно, проходить каждый конкретный документ мы не будем. Будем рассматривать каждую группу, исходя из объемности документации, которую необходимо предоставить Банку.

1) Учредительные документы. Тут мы понимаем, без них никуда. Да, Банк может их сразу не запрашивать, а работать только с Вашими финансовыми и залоговыми документами (честь кстати и хвала, тем кто так действительно работает). Безусловно, это самый объемный из пакетов документов. Потому что делать копии, сшитых Уставов, всех изменений это точно, то еще удовольствие. Поэтому, мой совет, отдавайте эти документы в Банк, со словами, что Вам некогда копировать)). Банк никуда не денется, сделает все необходимые копии. И Вы не переживайте. Ничего с Вашими уставными документами не случится. В банке они будут храниться как зеница ока.

2) Финансовые документы. Это, наверное, самый спорный раздел. Потому что, с первого раза практически никто не собирает его, так как надо, и в любом случае, в 99% Банк будет запрашивать дополнительные у Вас документы.
Почему это происходит, спросите Вы? Очень просто. Спасибо нашей РСБУ. А благодаря такому понятию, как учетная политика. Т.е. у нас очень формализованный бухгалтерский учет, но он в достаточной степени свободен, в части его ведения. Написал, понял, что надо пояснить. Т.е. у нас достаточно четко прописано, как и где что должно отражаться. Например, работа с покупателями у нас отражается на 76-м счете. А с поставщиками на 60-м. Но одновременно с этим, у нас и 76 счет, в котором, могут быть и одни и вторые. Или есть счета бухучета, которые должны на конец месяца, не иметь никакого сальдо… эээ, а они имеют… потому что вроде как, главное чтобы на конец года они не имели сальдо… или еще не все документы есть у бухгалтера для проведения операций, и ему не закрыть в режиме онлайн эти счета. Это я еще говорил про тех, у кого 1С… а у кого Торговля? Или различные контуры, эльбы и т.д. – облегченные… там совсем другая история… там бухгалтеру, совместно с сотрудником Банка придется изобретать (в прямом смысле)) в каких формах предоставить те или иные документы

А пакет документов у банка стандартный. Т.е. начиная работать с Вашей конкретной организацией, Банк будет исходя из того, что у него в «уравнении» есть n-е количество неизвестных. А по факту, Банк сталкиваясь с Вашей организацией получает n*m*t*q – количество переменных))).
Ну и согласитесь, Ваш бухгалтер, не всегда в моменте может Вам предоставить те или иные данные, оперируя некими общими цифрами. А мы ждем от сотрудника банка (не имеющего, кстати, нормального опыта ведения бухучета) моментального понимания движений денежных средств в Вашей организации (не забываем при этом, что сотрудник одновременно ведет всегда несколько проектов).

3) Документы по залогу. Это не менее интересная часть. Тут у нас будет всё. Начиная от счетов-фактур, платежных поручений, подтверждающих оплату, за то или иное наименование. Инвойсы, ПТС, СТС, паспорта самоходных машин, договора купли-продажи, товарно-транспортные накладные, и огромнейший пласт документации по недвижимому имуществу, включая свидетельства, документы кадастрового и технического учета и т.д. Здесь, необходимо запастись терпением и предоставить необходимую документацию. А иногда, ее еще придется заказать.
Думал, дать больше информации по разделу залоговому, но понимаю, что эта тема достойна отдельной статьи. Там же можно и потенциальные риски оценить, и законодательство наше, регулирующее все действия с залоговым имуществом. Тут и про любимое предпринимателями ТМЦ (товарно-материальные ценности) можно поговорить, и про залог оборудования специализированного.
Конечно же, интересная статья должна получиться про недвижимое имущество.

Так вот. Подытоживая всё выше описанное. Каждый предприниматель вправе рассчитывать на скорейшее получения решения о возможности кредитования. Поверьте, в этом же заинтересован каждый сотрудник Банка, который работает с Вами. Чем быстрее Вы пройдете путь, от подачи анкеты на кредит, до подписания кредитной документации, тем больше времени будет у каждого специалиста банковского на другие организации, что в итоге повлияет на его финансовую мотивацию.
Никому уже в Банках не платят за процесс, платят за фактически достигнутый результат. Я Вам больше скажу, сейчас все процессы по работе с клиентом жестко регламентированы у сотрудника Банка, превышение которых, влечет серьезные санкции в отношении нарушившего их сотрудника

В связи с этим, необходимо Вам контролировать процесс предоставления документации для кредитования. Мое мнение, необходимо на встречу с сотрудником Банка, посвященную пакету документов брать бухгалтера/экономиста/фин.директора и т.д., т.е. лицо, фактически отвечающее за сбор необходимой документации. Что бы Ваш сотрудник, посмотрел пакет документов, при Вас задал все вопросы, которые у него возникают менеджеру в Банке. И уже после этого, начал работу по сбору необходимой документации.
Этим, Вы сэкономите себе время, а самое главное нервы… Хотя, чаще для предпринимателя важнее сэкономить время))
Всем добра! По вопросам, пишите комментарии, пишите на почту мне. Буду писать, что Вас интересует и волнует.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *