овердрафт

Овердрафт. Что такое овердрафт и когда его необходимо использовать

Данная статья должна получиться относительно короткой. Т.к. в ранних статьях, мы уже поговорили о срочной ссуде и невозобновляемой кредитной линией, а также о возобновляемой кредитной линией. Осталось рассмотреть только овердрафт. Но повторюсь, овердрафт постольку-поскольку относится к формам кредитам. Всё-таки это отдельный продукт банковский. А в серию статей я его включил, как раз для того, что бы подчеркнуть отличие, но в то же время, и показать схожесть данного продукта, например, с ВКЛ.

Возьмем за образец, определение в википедии, но слегка его подкорректируем, для ясности восприятия.

Овердра́фт (сверх планируемого, перерасход) — кредитование банком расчётного счёта юридического лица или предпринимателя, для покрытия им кассовых разрывов (что это такое поговорим ниже), при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте юридического лица- заемщика денежных средств. В текущем моменте, банк «снимает» средства со счёта клиента в полном объёме, то есть автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств.

Овердрафт отличается от срочной ссуды, НКЛ или ВКЛ тем, что в погашение основного долга направляются все суммы, поступающие на счёт клиента.

А теперь вновь, давайте человеческим языком.

Суть овердрафта, очень похожа на ВКЛ. Ну просто ооочень похожа… но продукты абсолютно разные, как по определению риска Банком, так и процедуре ведения бухучета и т.д.

Итак, берем конкретные цифры. Вы всё-таки решились на овердрафт.

Начнем с того, как его использовать, а потом уже развернем, про целевое назначение и прочее.

Так вот, допустим, Вам установлен лимит овердрафта в размере 1 млн.руб. (ниже мы поговорим, от чего зависит лимит установления овердрафта).

Как же им пользоваться?

Например, у Вас на расчетном счете имеется 100 тысяч рублей. И установленный лимит овердрафта.

Вы, завешиваете, «платежку» в размере 50 тыс.руб. на оплату налогов.

У Вас вновь остается лимит овердрафта в 1 млн.руб., но на расчетном счете у Вас уже 50 тыс.руб.

А что, если Вы еще завешиваете платежное поручение, в размере уже 550 тысяч рублей.

На расчетном счете у Вас только 50 тыс.руб.

Вот тут, Вам и может пригодиться овердрафт. Без каких-либо дополнительных заявлений с Вашей стороны, Банк снимает 50 тыс.руб. Ваших, а также предоставляет Вам автоматическую возможность, «уйти в минус» на 500 тыс.руб.

Т.е., теперь у Вас, нет собственных средств на расчетном счете, а лимит овердрафта, составляет уже 500 тысяч рублей.

Когда же и как теперь возвращать эти денежные средства Банку?

Очень просто. Любые поступления на Ваш расчетный счет (будь то оплата от покупателей, или поступления от терминалов эквайринга, или просто перевод с расчетного счета в другом Банке), будут автоматически погашать выбранный Вами лимит овердрафта.

Т.е. Продолжаем разбор нашей ситуации.

Пускай, Вы ожидаете получить на расчетный счет от покупателей 3 поступления, в размере 100, 200 и 300 тысяч рублей.

Что происходит с лимитом овердрафта? При условии, что у Вас не будет расходных операций, 600 тысяч рублей, которые придут Вам на расчетный счет, автоматически погасят овердрафт, и ситуация у Вас вернется к первоначальной. Лимит овердрафта 1 млн.руб., при собственных 100 тыс.руб.

«-»

  1. Есть ограничение по сроку возврата основного долга. Т.е. Банк «ждать» просто, когда же Вам наконец-то придут средства на расчетный счет не будет. Как правило, срок возврата выбранных Вами средств, составляет не более 60 дней (есть отдельные Банки, которые предлагают более льготные условия, если будет интересно, я сделаю обзор, пишите в комментарии).

Т.е. если Вы 1.03.2016 выбрали 550 тыс.рублей, то отдать Вы их должны будете максимум через 60 дней, т.е. до 01.05.2016. Можете, хоть ежедневно погашать, например, по 20 тыс.рублей, а можете, разом всю сумму вернуть к концу транша.

  1. Достаточно сложная, с непривычки система ведения бухгалтерского учета. Т.е. необходимо будет знать, когда Вы пользуетесь траншем, а когда нет. Требует навыков от бухгалтера.

«+»

Теперь переходим к самому вкусному. К плюсам овердрафта.

  1. Максимальный охват по целевому использованию. Т.е., под покрытием кассовых разрывов, понимается: закуп товара, погашение налогов, выплата з/п и т.д. По сути, проще сказать, на что нельзя использовать овердрафт. Это инвестиционное финансирование, а также погашение кредитов и займов напрямую. Но обойти это достаточно легко ограничение.
  2. Возможность увеличить оборачиваемость собственного бизнеса, за счет увеличения скорости оборачиваемости. Т.е., берем наш вышеописанный пример. Когда, мы уже выбрали 550 тыс.рублей. А очередные поступления (100, 200, 300 тыс.руб.) нам на пришли еще на расчетный счет. У нас имеется еще неиспользованного овердрафта, в размере 450 тыс.руб., которые мы еще не выбрали. Однако, как только, нам приходит первое поступление в размере 100 тыс.руб., которое погашает часть овердрафта, наш неиспользованный лимит уже не 500 тыс.руб., а 600 тыс.руб.
    Т.е., что я хочу сказать. Как только Вам приходит какая-то сумма на расчетный счет, которая гасит овердрафт автоматически, Вы вновь можете пользоваться овердрафтом на сумму погашения. Таким образом, деньги можно прокручивать хоть каждый день.
  3. Актуальность продукта, для любой сферы деятельности. Интересно, как для производителей, которые могут испытывать разрывы в наличии сырья, или не иметь необходимого количества средств, для погашения заработной платы, так продукт будет актуален и торговому предприятию.
  4. Оплата процентов, только за факт пользования денежными средствами. Т.е., ушли Вы в условный «минус» на 5 дней. Допустим, выбрали до лимита 500 тыс.руб. А потом, в течении 5 дней, Вам пришли поступления на 100, 200 и 300 тыс.рублей, которые погасили лимит овердафта. Произошло, это за 5 дней. Соответственно, только за 5 дней, Вы и заплатите проценты, и не на всю сумму лимита в 1 млн.руб, а только за те денежные средства, которые пользовались.
  5. Кредит беззалоговый. Чего? Вот я и говорю. Кредит беззалоговый. Не подразумевает продукт под собой залог. Если Банк его берет, то скорее всего просто перестраховывается.

 

Мне кажется, плюсов явно больше чем минусов.

Но необходимо внести еще 1 раздел. Так сказать, для инфо. Это и не плюсы, и не минусы. Это те условия, которые могут быть не озвучены в Банке, но которые есть.

«=»

  1. Лимит овердрафта зависит от Ваших оборотов по расчетному счету. Все верно. Хотите овердрафт, бизнес должен быть высоко легален.
  2. Лимит овердрафта, как правило , не превышает 50% от среднего оборота по Вашему расчетному счету. Причем не просто оборот, а в расчет берутся только поступления от покупателей. Если Вы уже потирали руки, что будете с одного своего расчетного счета в Банке, переводить денежные средства на расчетный счет в другом Банке, для увеличения оборотов, то такого не получится.
    Для уточнения. Если Ваш оборот, по расчетному счету, составляет 1 млн.руб. То максимальный лимит овердрафта будет не больше 500 тыс.руб.
  3. В случае снижения Вашего ежемесячного оборота, Например, до 800 тыс.руб., то снижаться будет и Ваш лимит овердрафта, который напрямую зависит от Ваших оборотов. Т.е. в лучшем случае, лимит составит 400 тыс.руб. Но у Банка может быть и понижающие коэффцициенты. Допустим, в случае неподдержания оборота с Вашей стороны, лимит будет уже не 50% от первоначального, а 40% от фактически поддержанногою В нашем случае, это будет уже 800 тыс.руб.*40% (чтобы было интереснее посчитайте сами).
  4. В случае, если Вы не используете лимит овердрафта, то с Вас снимается комиссия, за неиспользованные средства. Как правило, в размере не больше 2% годовых. (это2%/12 – ежемесячных). Суммы не большие. Это, больше, что бы Банку было не обидно)).
  5. Комиссия за выдачу овердрафта. Она есть по всем видам и формам кредита, это больше как напоминание написал.

Ну, вроде как все моменты описали. Если будут конкретные дополнения, или какие-то неточности, то пишите, буду рад дополнить либо исправить. Мне кажется, мы ответили на вопрос, что такое овердрафт.

Источник Александр MSBHelp Киселев.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *