график погашения

Как правильно выбрать график при кредитовании юридического лица... и почему надо отказаться от аннуитета

Всех приветствую. На этот раз хотелось бы немного перепрыгнуть тему, и дойти до графиков погашений кредита. Согласитесь, вещь не маловажная, для любого предпринимателя. И, самое интересное, что мало кто из предпринимателей, в-принципе знает, что с графиком можно торговаться))...

Да-да. Именно так. Для юридического лица существует возможность выбора графика погашений, чего в большинстве своем лишены физические лица. Да, конечно, и юр.лицо не всегда может выбрать график, но это бывает очень редко, это будет какой-нибудь беззалоговый кредит… хотя давайте об этом поговорим ниже.

 

По большому счету всего все мы имеем 3 графика погашения основного долга кредита. Повторю еще раз, за выбор графика Вам не надо платить. Это не услуга). Не комиссия и т.д. Это как Вам удобнее будет возвращать тело кредита).

И правильный выбор графика погашения, выйти из кредитной «кабалы» (шучу) быстрее.

Итак:

1) Аннуитет.

Классический, наиболее выигрышный вариант для Банка, и наиболее проигрышный для предпринимателя. Почему? Очень просто. Хоть Ваш платеж ежемесячно одинаков, но достигается это за счет хитрейшей формулы, при расчете которой, платеж основного долга у Вас платится с минимального до максимального, а проценты наоборот, в ежемесячном платеже, заряжаются от максимальных, к минимальным... Сложно? Согласен. Это я постарался простым языком объяснить, что при аннуитетном графике погашений, Вы, по сути, в самом начале, например,  первые 6 месяцев,  платите практически все проценты по кредиту, и «3 копейки» основного долга. Для Банка вариант идеальный. Банк с Вас сразу же получает все проценты, свою прибыль, а после этого, уже со спокойной совестью получает тело долга.

1 1 месяц 19 325.57 2 658.90 16 666.67 997 341.10
2 2 месяц 19 325.57 2 703.22 16 622.35 994 637.88
3 3 месяц 19 325.57 2 748.27 16 577.30 991 889.61
4  4 месяц 19 325.57 2 794.07 16 531.49 989 095.54
5  5 месяц 19 325.57 2 840.64 16 484.93 986 254.90
6  6 месяц 19 325.57 2 887.99 16 437.58 983 366.91

Выше в таблице привел пример первых 6 платежей по кредиту на следующих условиях. 1 млн. руб. Срок 10 лет. Ставка 20%. Обратите внимание — что основного долга Вы заплатите 16,5 тыс. руб. Процентов же при этом Вы заплатите порядка 100 тыс. руб.

Соответственно, чем больше будет сумма кредита, тем сильнее будет расхождение в сумме оплаты тела долга, и процентов по кредиту.

По сути, заплатив за полгода 116 тыс. руб., Вы приблизитесь к погашению кредита, лишь на 16 тыс.руб.

 

, — формула выглядит вот так вот. где  — процентная ставка за один период,  — количество периодов на протяжении всего действия аннуитета (количество операций по капитализации процентов). На практике возможны некоторые отличия от математического расчёта, вызванные округлением, а также неодинаковой продолжительностью месяца и года; особенно это касается последнего по сроку платежа.

Т.е. показатель n — это кол-во месяцев кредита. Возьмите-ка в уме, любую сумму, и возведите ее в 120-ю степень... слабо? Верно. Поэтому и формула такая красивая.

Мое резюме, не ведитесь на аннуитет. Если есть возможность его избежать, никогда на него не соглашайтесь. Жаль, что не по всем кредитам от него можно отказаться. Например, по небольшим беззалоговым суммам, этого сделать нельзя. Если есть интерес, более подробно об этом здесь

 

2) Дифференцированный график/График равными долями.

Он в каждом банке называется по-своему. Выбрал пару подходящих названий.

Самое главное его отличие, и просто потрясающие плюсы... я даже их расписывать не буду... просто посмотрите на график (на условиях выше), а дальше уже обсудим.

 

Остаток тела долга % тело Общий платеж
1 месяц 1 000 000,00 16 111,11 8 333,33 24 444,44
2 месяц 991 666,67 17 078,70 8 333,33 25 412,03
3 месяц 983 333,34 16 388,89 8 333,33 24 722,22
4 месяц 975 000,01 16 791,67 8 333,33 25 125,00
5 месяц 966 666,68 16 111,11 8 333,33 24 444,44
6 месяц 958 333,35 16 504,63 8 333,33 24 837,96

 

Переварили?

То-то же.

Данный график, дает Вам возможность погашения основного долга каждый месяц, на одинаковую сумму. Да, здесь есть минус (относительный). Что размер платежа ежемесячно не стабилен... Но ребята, давайте будем честными. Здесь за 6 месяцев, Вы заплатите основного долга уже 50 тысяч, а процентов на все теже 100 тысяч рублей.

Кому как, а мне этот график нравится больше. Да, здесь общий размер платежа будет выше, но Вы и приблизитесь сильнее к цели собственной, нежели в предыдущем варианте.

 

3) Индивидуальные условия. График с отсрочкой платежа.

 

Здесь, уважаемый предприниматель, я бы хотел отметить следующее. По различным для Вас критериям, Вам может быть необходим кредит, с возможностью начала уплаты тела долго с отсрочкой. Например, у Вас инвестиционная цель, и погашать кредит, Вы планируете после запуска своего проекта, когда достроите магазин (как вариант). Произойдет это через 6 месяцев. Так вот, на это время можно взять отсрочку в погашении основного долга. Проценты придется погашать ежемесячно (других вариантов не существует, и не тратьте время на их поиск. — ежемесячная оплата процентов — это библия банковская).

Отсрочки зависят от конкретных условий отдельного банка. как правило она не превышает 12 мес.

А в текущем рынке, наверно не больше 6 мес. Хотя есть различные отдельные возможности, получения отсрочек и до 2-х и 3-х лет. Об этом более подробно здесь.

Ну а после отсрочки, там уже без вариантов, погашать кредит Вы будете только через второй способ.

 

4) Ну ладно. Есть еще вариант буллитных погашений. Как правило, распространяются на короткие кредиты, сроком до 1 года. Там погашать Вы будете кредит, например в последние 2 месяца равными платежами (про ежемесячные проценты не забываем). Т.е. если у Вас кредит на 1 млн.руб. То, в последние 2 месяца, Вы заплатите по 500 тыс.руб. основного долга.

Согласен, вариант не для всех.))

5) Ок. Имеется подвид. Но я считаю, что это производный от варианта №2. Это установление графика возврата в зависимости от сезонных колебаний. Название говорит само за себя. В те месяцы, когда Ваша выручка проседает, основного долга Вы платите меньше, в те месяцы, когда выручка у Вас позволяет, Вы уплачиваете повышенный размер основного долга.

 

Я думаю, обсудили подробно. С вопросами в комментарии жду).

 

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *