кредитная история предпринимателя

Что такое кредитная история и откуда о ней знает Банк

Снова всех приветствую. Давайте теперь с Вами поговорим, что же собственно это такое «кредитная история». Для чего она? Почему она так важна? И откуда Банк в-принципе узнает всю Вашу подноготную.

Всё по порядку. Загружать не буду терминами. Всё достаточно прозаично.

Кредитная история –это наличие у Вас закрытых кредитов, на момент подачи заявки на кредитование. Сюда же можно отнести и действующие кредиты безусловно.

Т.е. кредитная история, показывает Банку, как собственно Вы всё это время «учились».)).

По сути, она отражает Вашу ответственность и обязательность. Соответственно, «чистая» кредитная история, без просрочек – характеризует Вас и Вашу организацию в глазах Банка в наиболее выгодном цвете. Как наличие просрочек, наоборот , говорит Банку о Вашей необязательности, что безусловно, не добавляет Вам бонусов при рассмотрении Вашей заявки.

Вы можете возразить мне: «Но ведь я не платил по кредиту, потому что мне не платил покупатель мой, я с ним судился, у меня есть документы»… или еще вот так можно: «у меня было два варианта  не  платить по кредиту,  но сохранить  бизнес, или платить по кредиту, но тогда я бы откатился на 2 года назад в развитии или просто потерял бы бизнес»…  А, ну или классический: «кредит оформлял для друга (дружественной организации), но они обанкротились, а кредит остался на мне»…

Со всеми объяснениями чисто по-человечески Вас поймут…  И посоветуют Вам обратиться в Банк через год-два. И опять же… Совершенно справедливы будут Ваше негодование и недовольство Банком.

Но здесь надо понимать, Банк это строго подконтрольная организация Центральному Банку (в плане нормативными документами именно ЦБ регулируется финансовая деятельность Банка). И Банк формирует собственные финансовые показатели на основании положений и методик как раз ЦБ (тут также есть нормы РСБУ, но это уже другая история). В частности здесь речь идет о резервах, которых каждый Банк отчисляет на каждую просрочку…  А это огромные деньги… Об этом, кстати, мы поговорим отдельно, потому что тема думаю того стоит, и должна будет ответить на Ваши вопросы, вроде: «Но ведь Банку хорошо, когда Я не плачу, Банк получает  с  меня пени и штрафы, это его дополнительная прибыль»…  Нет, нет и нет. Забудьте об этом.   Это для Вашей организации, пени и штрафы это прибыль)). Для Банка это чистейший убыток…  Но как я сказал, об этом отдельно.

Итак, возвращаемся к нашей теме. Кредитная история.   Если у Вас все хорошо с кредитной историей, тут и так понятно. Честь Вам и хвала (искренне) и для Банка Вы претендент №1 на получение кредита.

НО вот если, у Вас имелись просрочки, то для Банка Вы потенциально проблемный актив, что равняется не интересный актив.

Откуда же Банк узнает о Вашей кредитной истории? Очень легко. Из различных баз, формирующих кредитные истории.

Вы не знали? Да. Существуют специализированные бюро. В них аккумулируется кредитная история каждого заемщика (физического лица или юридического). На самом деле всё это дело регулируется Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 30.12.2015) «О кредитных историях». Если кому интересно, то можно посмотреть его более подробно в интернете.

Суть его в том, что все кредитные заявки аккумулируются в бюро кредитных историй, регламентирует работу которых ЦБ, через каталог кредитных историй.  Не вижу смысла вдаваться в механику, как это работает.

Важно знать следующее. У каждого Банка есть доступ к различным базам, которые аккумулируют кредитные заявки, и историю их погашений.

Безусловно, крупнейшая база в России, это НБКИ -  национальное бюро кредитных историй. Там есть практически все кредитные истории. Помимо этого есть не менее крупная база – база Сбербанка. До определенного момента, Сбер не делился своей историей с другими банками. База была сугубо закрытая…  Зачем делиться с другими игроками, если ты крупнейший на рынке?

Однако, и самого хитрого перехитрили)). Пользуясь  тем, что можно было не платить по кредиту в Сбере и нигде не оставалось об этом информации, кроме самого Сбера, ушлые заемщики благополучно набирали кредитов в других Банках, и также совершенно со спокойной совестью переставали платить по кредиту. В итоге, к заемщику были исковые заявления от нескольких Банков, что вероятность возврата кредита сводило к нулю.

На текущий момент база Сбербанка доступна всем. Как и база НБКИ. Помимо этих баз на текущий момент функционируют ряд более мелких, но о них говорить нет смысла.

Дополнительно, что стоит отметить в данной теме, это возможность запроса Вашей кредитной истории в том или ином бюро кредитных историй. Моё мнение, есть смысл заказывать собственную историю только в НБКИ. Как это делается расписано на огромном количестве ресурсов.

Готов в комментариях обсудить Ваши вопросы, так или иначе затрагивающую данную тему.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *