базовые требования

Базовые требования к кредитованию

И снова всех приветствую. Начинать будем с азов. Итак, в данной статье мы рассмотрим, какие же имеются базовые требования у Банков к кредитованию предпринимателей, либо юридических лиц.

Данные требования делятся на требования к собственникам бизнеса (т.е. физическим лицам: заемщику, поручителю, залогодателю) и на требования к юридическому лицу. Сразу оговорюсь, предоставляю усредненные показатели, т.к. в том или ином могут быть не большие различия в тех или иных параметрах.

Стоит отметить, уверен, что тот, кто зашел на данный сайт, в курсе этой информации. Что обязательное условие предоставление кредита юридическому лицу, это анализ его финансово-хозяйственной деятельности. Т.е. анализируются Ваши финансовые показатели, о том на основании каких документа это происходит, мы рассмотрим в следующих статьях.

Итак, возвращаемся к базовым требованиям.

Требования к физическому лицу:

  • Возраст от 21 года до 60-65 лет (в случае превышения возраста, возможно рассмотрение банком сделки, при условии предоставления дополнительных поручительств, либо поручительства наследников). Безусловно, это объясняется статистическими показателями общей продолжительности жизни, и как бы горько не было собственнику бизнеса, но условие это в большинстве случаев является стоп-фактором. Так что, есть смысл заранее побеспокоиться о данной ситуации, и при необходимости заранее оговорить подобную возможность с наследником. Стоит отметить, что в связи с кризисом, некоторые Банки подняли начальную планку, где на 27 лет, где на 30 лет. Стоит обратить внимание, что мужчины, должны иметь решенные вопросы с призывными органами, согласитесь, будет обидно оплачивать кредит, служа в армии, заморозив собственный бизнес.
  • Желательно, прописка и проживание в регионе Банка. Т.е. если Ваша организация зарегистрирована в Москве, а прописаны и проживаете Вы, например, в Санкт-Петербурге, то работать по кредитованию, Вы будете с банками г. Москвы. Хотите, чтобы рассмотрение заявки Вашей происходило в СПб, открыть придется организацию в СПб. Тогда есть возможность обращаться к Банкам, территориально находящимся в СПб.
  • Наличие кредитной истории, необременённой проблемами с возвратами кредитов. Тут всё должно быть понятно для Вас. Если Банк видит, что когда-то Вы не своевременно возвращали кредит, то для Вас возможна ситуация, когда Вы это повторите, и Банк не готов будет брать на себя эти риски (в следующих статьях я расскажу, что такое резервы для Банка, как они начисляются (общий принцип)). Какие бы хорошие залоги Вы не предлагали, необходимо понимать, что Банк это не ломбардная организация, цель которой выдать деньги при предоставлении залога. Банку интересно финансирование, результатом которого будет своевременное погашение кредита, что позволит Банку заработать свою маржу. Реализовывать залоговое обеспечение Банку совершенно не интересно. Поэтому приоритетом будет как раз Ваша кредитная история. Причем обратите внимание, что мы сейчас мы говорим о физическом лице. Т.е. если кредитная история Вашей организации чиста, но есть просрочки по физ.лицу собственнику/учредителю, то с вероятностью 80% работа с Вами прекратится, не успев начаться.
  • Есть, безусловно, еще дополнительные требования, такие как наличие супруги, и готовность в случае положительного решения по кредиту, предоставить собственное поручительство. Отсутствие прописки на территории военных городков, ЗАТО и др. трудно доступных мест, но теоритически — эти требования можно пробовать обходить, через усиление залогового обеспечения и т.д.
  • Отсутствие какие-либо судебных исков, в которых Вы бы выступали как ответчик. Опять же это также ясно, если решение принимается не в Вашу пользу, Вы вынуждены (или принудительно) будете выполнять судебное решение, которое будет иметь влияние на Ваш бизнес, т.к. средства Вы будете изымать из бизнеса. Либо, если в прошлом у Вам были серьезные промахи, в которых Вы выступали в качестве ответчика по уголовному делу, то вероятность того, что Банк предоставим Вам кредит, будет стремиться к нулю.

Далее, предлагаю рассмотреть требования к юридическому лицу. Здесь все намного интереснее.

  • В первом пункте отмечу следующее, что есть определенный вид «экспресс» кредитования, на небольшие суммы – как правило до 3-5 млн.руб. (в зависимости от Банка). Здесь требования очень лояльны. Вы должны предоставить официальную отчетность (либо декларации), иметь учредительные документы. И в течении 3-5 рабочих дней Вы получите решение. Пройдете ли Вы на кредитование или не пройдете, не будет знать никто). Т.к. в данном случае Банки работают по определенным автоматизированным формам, в которых зашиты различные показатели, о которых не знают сотрудники. Система имеют один принцип с кредитованием физических лиц, где есть определенные параметры, на основании которых система определяет платежеспособность, и принимает решение о возможности кредитования. Соответственно в дальнейшем, я данный вид кредитования не буду отдельно рассматривать, т.к. это в действительности лотерея. Либо Банк предоставляет кредиту «всему что движется», либо у Банка зашиты очень большие ограничения, что проходят на кредитования только стабильные организации, с положительной динамикой бизнеса.
  • Срок регистрации организации не менее 6 мес. Отдельно отмечу, если у Вас имеется другая организация, срок регистрации которой, допустим, 18 мес., и Вы открыли недавно новую организацию, которая функционирует 6 мес., то рассмотрения заявки возможно. Ваши организации будут рассматриваться совместно. Причина для этого также ясна, Банк должен видеть динамику деятельности, т.к. по статистике не менее половины организаций закрывается уже в первые месяцы своей деятельности (по различным причинам). Если будет интересно, мы также в будущих статьях сможем поднять тему потенциальных рисков у вновь открытой организации. И какие есть в-принципе варианты у стартапера, которому Банки по стандартным процедурам кредит не предоставят. У Банков есть продукты для стартапов, но об этом мы поговорим отдельно, с конкретными примерами.
  • Доля участия нерезидентов в составе учредителей не более 49%. Объясняется рисками для Банка. Если учредители принимают стратегические решения по развитию, то при негативном сценарии, бизнес угасает, учредители возвращаются на родину, а кредит оказывается невозвратным.
  • Выручка не менее 100-200 тыс.руб. Это опять же, показатель не официальный, если Ваша выручка меньше, то скорее всего Вас будут рассматривать по «экспресс» процедуре, см.пункт 1.
  • Отсутствие просрочек по кредитованию. Ситуация аналогичная с физическими лицами. Не платили по кредиту, по любым причинам, даже если Вы спасали бизнес, или Вас «кинули» партнеры, Банком не анализируется. Поэтому в текущем рынке, когда важность кредитования нельзя переоценить, наличие положительной истории является очень важным и ценным показателям для оценки Вашего бизнеса, банком.
  • Отсутствие каких-либо судебных разбирательств. Как правило, сумма исковых требований к Вам, не должна превышать 10-20% от лимита кредитования, на который Вы рассчитываете. Т.е. если Вы рассчитываете получить 10 млн.руб, то по-хорошему, Вы не должны быть ответчиком на суммы выше 2 млн.руб. Скорее всего Банк Вас попросит, сначала решить проблемы с судом, и уже после возвращаться к ним. Ваши заверения о том, что дело развалится и т.д. не актуальны. Банки смотрят на факты. А они — как говориться всегда упрямы. Не старайтесь умолчать об этом, в надежде, что Банк не узнает… поверьте, узнает. Тем более что вся информация об этом есть в свободном доступе. Ее и искать особо нет необходимости. Она и так лежит в свободном доступе (сайты приставов, арбитражных, городских судов как говориться в помощь, не говоря уже о специализированных базах, которые консолидируют эту информацию.)
  • Отсутствие каких-либо значимых изменений в бизнесе за прошедшее время (12-24 мес). Т.е необходимо будет объяснить Банку, что случилось с тем или иным директором, учредителем и т.д. Так как это важно для Банка. Вдруг уйдя из бизнеса, организация потеряла административный ресурс в победах в тех или иных конкурсах. Или Вы должны теперь 50% прибыли отдавать ушедшему учредителю, т.к. первоначальные инвестиции были его… Думаю люди думающие, аналогии проводить дальше не буду.
  • Отсутствие в Вашей истории банкротств. Что это означает. Что организации в которых Вы были учредителем ранее, не банкротились/ликвидировались по инициативе собственника, либо по инициативам кредиторов через судебные процедуры (конкурсное производство). Вы должны быть готовы предоставить всю информацию Банку в таком случае, что это делалось не в ущерб кредиторам, например, внутри группы компаний банкротили ту или иную организацию и т.д.

Выше перечисленные позиции, безусловно, не являются исчерпывающими. Но это основные показатели, на которые обращает внимание Банк.  В комментариях готов предоставить ответы на возникающие у Вас вопросы.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *