Банковская гарантия

Банковская гарантия. Более подробно о 44-ФЗ и 223-ФЗ. Часть 2

Всех приветствую. Давайте дальше обсуждать банковские продукты, которые были специально разработаны Банками, после вступления в силу законов по 44-ФЗ и 223-ФЗ.

В первой статье из данного цикла, мы поговорили об идее законодателя, при создании данных федеральных законов. Поняли алгоритм его работы.

Разобрались где необходимо регистрироваться для принятия участия в тендерах, а также, какое программное обеспечение нам необходимо.

Сейчас же, я предлагаю, поговорить… нет, не о продуктовой линейке непосредственно.

Нам еще необходимо разобраться в требованиях, которые Банки выставляют юридическим лицам. Т.е. да, есть продуктовая линейка, которая включается в себя большое количество банковских продуктов, но перед этим, нам надо понять, а все ли могут рассчитывать на эти продукты, а вернее ,цитируя зарубежных классиков, «все могут, лишь, но не все».)

Вот в следующей статей, мы уже поговорим  именно о том, какие банковские продукты  могут быть предложены предпринимателю, у которого появится желание поучаствовать в тендере, в надежде его выиграть и благополучно исполнить.

Сейчас, будем определяться с параметрами юридического лица, отвечающего требованиям.

Согласитесь, будет глупо, ввязаться в конкурс/тендер, выиграть его, получить 10 дней на предоставление банковской гарантии, и получить отказ во всех Банка, после чего произойдет обнуление результатов конкурса, а Ваше юридическое лицо будет занесено в черный список, и Вы в течение 2-х лет, с этой организацией, не сможете участвовать в торгах.*

*здесь согласимся, что для многих, черный список какого-то конкретного юридического лица не является  чем-то страшным. Ведь на рынке, множество возможностей получить новое юридическое лицо. Но, думаю, если Вы читали мою статью про 115-ФЗ, то уже должны понимать, что в скором времени, возможности крутить юридическими лицами, станет всё меньше и меньше.

Сразу оговоримся. Здесь я не рассматриваю, различные неясные финансовые структуры, которые предлагают без каких-либо финансовых документов  предоставление банковских гарантий, т.к. время этих нЕбанков заканчивается, и они просто пытаются нагреть руки, на последнем издыхании собственном.

Будем мы здесь рассматривать продуктовые требования, которые предъявляют к принципалам по гарантии, Банки из топ-10. Опять же, не вижу смысла, рассматривать какие-то частные истории, из банков далеких от первой 10-20-ки. Это всё частные истории, и, исходя, из того, что в среднем в неделю до 3х кредитных организаций теряют банковскую лицензию, есть риск попасть  на подобного «игрока», который очень скоро попадет в забвение (много Вы Банков помните из 90-х годов, а ведь там также, очень многие рассыпались). Если интересно, об этом мы немного уже говорили вот здесь.

Переходим, наконец-то к требованиям. Их, как Вы увидите, не так уж и много. Для простоты, будем описывать требования к Принципалу (т.е. к Вашей организации, т.к именно Вы являетесь Принципалом). Бенефициар – это организация, которая является заказчиком , которая организует тот или иной тендер, т.е., непосредственно та, в чью пользу Вы будете исполнять контракт, и которая Вам будет выплачить вознаграждение, за своевременное выполнение контракта.

Требования к Принципалу для получения банковской гарантии
  1. Срок регистрации организации не менее 12 мес.;
  2. Наличие не убыточной официальной отчетности;
  3. Отсутствие задолженностей по налогам (также в ПФР и ФСС);
  4. Отсутствие действующих судебных разбирательств в качестве ответчика по неисполненным обязательствам;
  5. Опыт исполнения аналогичных контрактов (по суммам);
  6. Опыт исполнение аналогичных контрактов (по срокам);

Это самые основные требования, которые имеются у Банков к Принципалам. Безусловно их намного больше, там и возраст собственников, и резидентность, и куча всего. Здесь я перечислил те, которые относятся максимально к банковской гарантии по 44 и 223-фз.

Вам кажется их не много? Согласен с Вами. Но невыполнение хоть одного требования, влечет невозможность получения базового банковского продукта.

Под базовым банковским продуктом, я понимаю, наиболее выгодное предложение, которое рекламируется. Т.е., например, по продуктам, нацеленным на 44-ФЗ и 223-ФЗ, есть возможность, получать беззалоговые банковские гарантии до 30 млн.руб.  Ага. Вы не ослышались.

Подробно сейчас я раскрывать не буду эту тему. Мы лучше с Вами спокойно, отдельно обсудим основное предложение Банков по банковским гарантиям, чтобы у Вас не мешалась информация.

При невыполнении, хоть одного из вышеперечисленных требований, Вам в продукте не откажут, но предложение уже будет похуже. Беря наш пример, вместо беззалоговой банковской гарантии (называются такие гарантии бланковыми), Вам предложат всё тоже самое, только необходимо будет обеспечить Банковскую гарантию залогом (например, денежными средствами).

А это уже согласитесь совсем другая история.

Давайте чуть подробнее остановимся на каждом пункте, чтобы было понятно, зачем в-принципе, то или иное требование возникло.

Объяснение требований к Принципалу с точки зрения Банка:

  • Срок регистрации не менее 12 мес.
    Здесь всё просто. Банку важно понимать, что Вы не организация однодневка, которая получит банковскую гарантию, только ради того, чтобы получить аванс, и потом, благополучно скрыться с радаров, не выполнив контракт. Тема логичная. Если у Вас есть ряд компаний (холдинг у Вас), а поучаствовать в тендере Вы хотите новой компанией, то в-принципе это возможно. Скорее всего Банк попросит в поручители несколько организаций из Группы компаний, в том числе ту организацию, на которой находятся основные средства. Опять же это понятно – таким образом, Банк минимизирует риск потенциальной безответственности Принципала.
  • Наличие неубыточной официальной отчетности.
    Опять же, и данные пункт логичен. Как мы с Вами говорили, для Банков, очень важны резервы. Резервы по РСБУ. А они формируются на основании официальной отчетности (заемщика, принципала). Об этом, мы, кстати, говорили достаточно подробно.
    Поэтому уходить в «ноль» или показывать убыток, очень не советую. С налогами вроде как подразберетесь, а вот поучаствовать активно с Банком в получении любых продуктов… это уже большой вопрос (решаемый конечно). Но об это не здесь. Если будет интересно, напомните, я подробнее напишу какие могут быть варианты.
  • Отсутствие задолженности по налогам (ПФР и ФСС также).
    Имеется достаточно логичное объяснение и этому. Всё дело в том, как Банк видит Вашу организацию. Одно дело, если Вы давно работаете с Банком, по каким-либо продуктам (особенно кредитным), то тогда Банк имеет представление о Вашем бизнесе. Но если же нет, то Банк анализирует Ваши показатели. И если в показателях Ваших наблюдается систематическая задолженность различным фондам, это тревожный сигнал для Банка.
    Ведь при задолженности по налогам, налоговая инспекция, в любой момент может заблокировать Ваши расчетные счета, при этом заморозятся и средства, находящиеся на них. Что фактически повлечет остановку деятельности Вашей организации, с последующим риском невыполнения в срок контракта, и крайнем случаем, при котором, Бенефициар досрочно будет истребовать у Банка сумму Банковской гарантии, из-за несвоевременного выполнения контракта. После чего, Банк будет обращаться уже с регрессным требованиям к Принципалу, за возвратом выплаченной Бенефициару суммы… где вероятность возврата уже будет стремиться к нулю (к сожалению). В следующей статье, думаю мы поговорим, о механизмах, которые включаются в случае, если контракт не исполняется в срок, и бенефициар выставляет требование гаранту (банку) о выплате по банковской гарантии.
    А казалось, какой нелепый пункт).
  • Отсутствие действующих судебных разбирательств в качестве ответчика по неисполненным обязательствам;
    Здесь работает 2 логики. Первая логика из пункта 3. Т.е. если Вы проиграете суд, то при отсутствии выплат с Вашей стороны, будут наложены ограничительные меры на пользование расчетными счетами, со всеми вытекающими последствиями.
    Ну и больше даже здесь включатся другой риск.
    Если Принципал выступает ответчиком по госконтракту (44/223-ФЗ), значит, Бенефициар не доволен его работой. Следовательно, это может сигнализировать, либо о плохом менеджменте в организации, либо об отсутствии ликвидных средств, для выполнения контакта. Что уже свидетельствует о потенциальных проблемах в бизнесе, и предупреждает Банк о необходимости более пристального внимания к Принципалу
  • Опыт исполнения аналогичных контрактов (по суммам и срокам);
    Эти пункты я объединю в один. Т.к. они пересекаются в объяснениях. Суть здесь в том, что если Принципал, работал с контрактом на 1 млн.руб., который сроком на 12 мес., и вдруг, заявляется в Банк с контрактом на 10 млн.руб. сроком на 36 мес., и говорит, что это очень классный контракт, дайте Банковскую гарантию… то увы и ах.
    Банк откажет. Почему? Ведь это контракт супер!?
    Опять же, надо привыкать смотреть на ситуацию и со стороны рисков для Банка.
    Подобного рода контрактов Принципал не имел. Соответственно, опыта работы с таким объемом, с количеством сотрудников, с количеством товарно-материальных ценностей и т.д. у Принципала нет. К сожалению, зачастую бывает, что предприниматель, переоценивает свои силы, берясь за тот или иной проект. Который губит наработанное за предыдущие 10-15 лет кропотливого труда и постепенного развития.
    А таких случаев у Банков есть очень много.
    Отсюда и данное требование. Контракты должны быть соизмеримы, сопоставимы сроками и суммами. Т.е. если контракт Принципала был максимум на 1 год, то Банк готов будет предоставить гарантию, если срок контракта будет не более чем 1-2 года.
    Или, если суммы, выполняемых Принципалом контрактов, не превышали 10 млн.руб. за 1 контракт, то и рассчитывать на банковскую гарантию, можно будет, если Вы обращаетесь в Банк с заявкой на гарантию 10-30 млн.руб. Но никак не 100 млн.руб.
    Цифры, из последних 2х абзацев, я привел приблизительные, т.к. у каждого Банка есть своя методика, по которой он рассчитывает максимальный лимит, который может предоставить.
    Я привел общие округленные цифры. В зависимости от конкретной кредитной организации, эти цифры могут разниться.

Итак, мне кажется, получилось осветить вопрос  требований к Принципалам.

Если у Вас есть  иное мнение, или предложение как дополнить статью, либо если Вы знаете о других требованиях, то сообщите любым удобным для Вас способом, я дополню статью, либо напишу отдельный материал.

Всем спасибо. До следующей статьи, где поговорим о самих продуктах, которые предлагает Банк, для Банковской гарантии по 44 и 223 ФЗ.

Источник Александр MSBHelp Киселев.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *