115-фз, цб легализация

115-ФЗ. Что это такое и почему мешает жить

Всем доброе время суток. Предлагаю поговорить о таком щекотливом  вопросе, как 115-ФЗ. Да-да. Вы не ослышались. Обсудим. Попробуем ответить на вопрос, почему закрывают расчетный счет организации.

Те, кто не слышали об это федеральном законе, Вам повезло. Значит вопросов у системы банковской к Вам. Те же, кто сталкивался с этим «страшными» цифрами, почитайте. Уверен, будет Вам интересно.

Если кому интересно, то, вот его полное название Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 30.12.2015) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Можно совсем в него погрузиться… Хотя, кто погружался, в курсе, что он достаточно не конкретен, и оставляет возможность вольных трактовок.

Давайте немного объяснения. Как Вы все понимаете банки являются финансовыми институтами,  деятельность которых регламентируется огромным количеством нормативной документации, принятой на различных уровнях, различными органами и т.д.

Важно выделить то, что основным игроком, который регулирует и контролирует деятельности всех банков — является Центральный Банк.

Ничего нового. Согласен. Это введение, что бы не было разрывов в повествовании).

Так вот, мы все понимаем, что любое действие какого-то коммерческого или государственного Банка, это на 100% не самодеятельность.  За любым действием, стоит какой-либо нормативный документ. Большей частью, нормативный документ, разработанный в анналах ЦБ.

Собственно к чему данная статья?

К тому, что многие предприниматели столкнулись с проблемой, когда вдруг Вам отключается Клиент-Банк, а когда Вы пытаетесь разобраться, в чем же дело, получаете довольно сухой ответ от Банка, о том, что в соответствии с 115-ФЗ, Банк имеет право, отказать Вам в проведении операции по расчетному счету. Тем самым Банк побуждает Вас к смене кредитной организации.

Никакие обращения в Банк, переговоры с управляющими не помогают. Никто не говорит ничего, помимо того, что приходится работать в рамках 115-ФЗ.

Собственно, сутью 115-ФЗ, является борьба с финансированием терроризма (в меньшей части), и легализацией доходов полученных преступным путем (в большей части).

В том числе, стоит отметить, что под легализацией, понимается и борьба с различными схемами по оптимизации налогообложения.

Те, кто занимается транслированием различных серых схем в своем бизнесе, и помощью в этом другим, больше всех имеет головную боль. Потому  что у Банков есть совершенно четкая задача, выводить схемщиков  из Банка.

Правильно ли это? Считаю совершенно правильно.

Предприниматели, зарабатывающие деньги на возмещении НДС, это по сути люди, обкрадывающие государство и других честных предпринимателей, которые принимают общие правила игры. Повторюсь, это моя личная позиция, не настаиваю на ней, если у кого-то своё мнение, то обсуждать этичность не вижу смысла.

Давайте дальше.

По каким же критериям попадает организация в список на «высаживание» из Банка.

  • Отсутствие налоговых платежей, а также расходов, подтверждающих реальность деятельности (зарплат, аренды, коммуналки и т.д.).
    Логика того, что бизнес сколько зарабатывает, столько и тратит, что у Вас работает 1 сотрудник, он же директор, при этом у Вас оборот в месяц 100 млн.руб., и отсутствуют какие-то производственные площади, т.к. Вы торгуете оптом (чего угодно), и осуществляете продажу со складов поставщика… знайте, скорее всего Вашу логику не примут)).
    Почему не примут, ведь это не запрещается? Скажем так, система понимает, что Вы ее обманываете, и система выжимает Вас, т.к. все всё понимают, и если напрямую это не запрещено, это не значит, что это разрешено.
    Если Вы ведете бизнес именно таким способом, когда Вы один, делаете многомиллионный оборот — я Вам скажу, что вы Гений. Реально Гений.
    Но в тоже время, я Вам скажу, что Вы «дурак» (прошу не принимать близко к сердцу), т.к. с таким оборотом, на 101%, что по году Ваша компания дает 100 тысяч чистой прибыли. И в итоге с сотнемиллионных оборотов в год, Вы платите 20 тыс.руб. налогов и 3 копейки в ПФР и ФСС со своей МРОТ директора?
    Ну согласитесь, очень странная логика для ведения бизнеса)). Да Вы и сами знаете)
  • Если у Вас постоянные переводы денежных средств со счета ИП на карту физического лица, или Вы ООО, которое переводим очень много средств на карты физ.лиц… знайте. Вы, скорее всего, недолго еще будете продолжать работать спокойно в Банке.
  • У Вас очень большое количество займов, которые либо беспроцентные, либо с минимальным процентом, в тоже время Ваша организация, только начала деятельность, причем Вы как даете займы, так и получаете. Знайте. К Вам будут вопросы.
  • Если средства, которые Вам приходят на расчетный счет, практически сразу же и уходят, и отсутствуют остатки на расчетном счете, то опять же… Вы, скорее всего, схемный товарищ, что Вы и знаете, и с Вами банку работать не будет интересно.

 

И еще большое количество причин, о которых мы никогда не узнаем, если Вы не работаете в финансовом мониторинге. И даже тогда думаю, что всё равно всего не узнать.

Лишь добавлю, что есть такое положение 254-П, одно из самых главных для Банка, согласно которому происходит начисление резервов. Об этом я, кстати, писал отдельно или вот еще здесь.

ЦБ достаточно давно дал посыл Банкам, контролировать «реальность деятельности бизнеса», Даже был добавлен отдельный раздел.

Если кому интересно можно найти это положение, и просто через поиск, забить слово «реал» — почитаете очень много полезного и интересного. Положение Банка России от 26 марта 2004 г. N 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»
Да, всё верно, что это положение никак не относится к расчетному обслуживанию, а относится к кредитованию. Это хватание утопающего за соломинку.
Четко ЦБ дал Банкам понять, что идет контроль реальности деятельности.

Просто раньше фокус шел на кредитных клиентов, кризис же вектор направления поменял. Теперь реальность деятельности затрагивает любого клиента Банка, с любыми продуктами.

Да и не надо этого. Чтобы у регулятора не было вопросов к Вам, просто ведите бизнес чисто, без кучи оптимизационных схем. Рычаг у ЦБ очень большой воздействия.

Ну и самое не приятное в данной ситуации то, что руководители и учредители организаций, которым будут блокироваться счета, в будущем, с большими проблемами будут открывать расчетные счета.

Отсюда, делайте вывод, стоит ли Вам становится собственниками или директорами заведомо мертворожденных организаций, чтобы в будущем, когда Вы запланируете реальный бизнес, иметь проблемы, даже на уровне простого и банального открытия расчетного счета.

Думаю, что в текущем моменте обсудили основные моменты с Вами. Если у Вас будут вопросы, прошу в комментарии, готов обсудить, добавить информации, а может быть написать еще дополнительный обзор, по интересующим Вас вопросам.

 

Источник Александр MSBHelp Киселев.

115-ФЗ. Что это такое и почему мешает жить: 30 комментариев

  1. Макс12

    Статья устаревает с каждым днем. Закон меняется и переписывается с дикой скоростью.

    Держу руку на пульсе, читая телеграмм-канал «Тот самый 115-ФЗ» @tot115fz

  2. Талла

    Что за бред про то что ИП не может быть один человек без офиса и сотрудников??? Вы в курсе что существует огромное количество фрилансеров? Я работаю в киноиндустрии у нас все актеры, режиссеры, операторы, кастинг директора ит.д. все ИП и естественно без офисов и сотрудников. Я открыла счет ИП получила на него гонорар и после перевода на физкарту мне заблокировали все. Видимо у нас считают что гонорар должен соответствовать средней заработной плате? У фрилансеров цена договорная она прописана в договоре мы платим с этого налоги. Или у нас запрещают зарабатывать больше чем средняя з/п?

  3. Роман

    Люди, а зачем вы пытаетесь разговаривать с Киселевым? Видно же, что он ни разу не предприниматель. Ему ваши проблемы «до лампы». Не верит он, что банк не желает общаться, не верит, что банк может иметь претензии к фирмам, ведущим реальную деятельность. Разве не понятно, что чел оторван от реальности, и к малому бизнесу отношение имеет, примерно, как я к Большому Театру?

    1. Александр MSBHelp Киселев Автор записи

      Роман, просьба дать более развернутый комментарий, на основании чего Вы сделали данный вывод.

      Повторюсь, по моей практике, реальный бизнес не блокируется. Бывают частности, но эти частности решаются с банком совместно (когда робот банка блокирует нестандартную операцию, но по предоставлению документов блокировка снимается).

      Предлагаю разобрать Вашу ситуацию подробно, что и как произошло.

    2. михаил борисович

      в общем я согласен что чел Киселев либо в госструктуре работает а это еще тот бизнес, либо не понимает что такое конкурентная среда реальная . а также бессмысленные проверки нормальных предпринимателей из за 10 мифических террористов. все это никакого отношение к антитеррору не имеет, а имеет к удушению малого и среднего бизнеса как классового врага. Мне прислали сегодня запрс из банка как с налоговой проверкой а я 20 лет у них обслуживаюсь и не одного даже косвенного признака из перечисленныз в статье нет

  4. Иван

    Статья бред ни чего не имеющая общего с реальными событиями. Открыли фирму, выходим на рынок, доходность 1-2%, отработали 3 месяца и на тебе, альфа ставит в блок. Никаких документов не просит, а просто рекомендует закрыть счет. Малый бизнес гномят вот и все.

    1. Александр MSBHelp Киселев Автор записи

      Иван, если хотите, давайте разберем на Вашем примере ситуацию. Не могли бы Вы описать бизнес, с доходностью 1-2%. Что за бизнес, и почему такая низкая доходность.

    2. Александр MSBHelp Киселев Автор записи

      Иван, давайте чуть подробнее разберем Вашу ситуацию.

      Согласитесь, есть ли смысл вести бизнес с рентабельностью 1-2%. Т.е. с 1 млн.руб. выручки, Вы сможете заработать 10 тыс.руб.

  5. Витя

    не давайте никаких документов,не давайте объяснений этим ушлёпкам теряете время. интеза тоже оговнел.закрывайте счет идите в другой банк на пару месяцев.

    1. михаил борисович

      Я ох ,,ел получив сегодня запрос от Интезы. Я 20 лет там обслуживаюсь и нате — штатное расписание пришлите, цели бизнеса и тд. можно послать , но надо понимать что все банки сейчас такие это общий охранительно охренитильный психоз исходящий от органов наследничков КГБ которые ищут терросристов везде где их и быть не может и ставят на уши все банки и весь мелкий и средний бизнес. а крупный создаст отдел для создания отчетов и будут переводить тонны никому не нужной бумаги или ГБ информации будут гонять туда сюда

  6. Витя

    в последнее время банки как с ...уя сорвались. с осени 16 го года совсем остервенели. все.спёр,альфа,промсвязь, о...уел райффайзен, совсем о...ел бин и т.д. совсем дерьмо.

    1. Сергей

      Витя, мне кажется это лишнее. Согласен отчасти с автором статьи, банки всего лишь повторяют то, чего от них просит ЦБ. И если банк будет замечен в нарушении 115 закона, то банку будет еще хуже чем нам. Поэтому из двух зол банки выбирают просто меньшее.

      1. Витя

        Серёжа, банки сами себя пожирают.Без клиентов нет банков.А этих дураков заставили Б-гу молится.Они набрали в комплайенсы бывших ментов алкашей и те показывают свою работу. а критерий один.количество закрытых р/с.

      2. Иван

        Сергей есть же налоговая, там все есть, если надо всегда можно проверить любые документы. По мне так просто банки получили карт бланш на беспредел. Да и документы зачастую не запрашивают. Если фирма нарушает закон нужно привлекать её руководителя к ответственности вот и все.

  7. Фома

    Дальше. Александр- ГОТОВ с Вами встретиться 02 или 03 февраля город Санкт-Петербург . Банковский переулок 3. БАНК ТРАСТ (Может поможете???) Если поможете , то я в долгу не останусь , а если нет то вы не оставайтесь в долгу , докажете БАНКУ как нужно работать. С Уважением Фома. Если придете пишите на на почту: Или у себя на MSBHELP

    1. Александр MSBHelp Киселев Автор записи

      Фома, страшные вещи Вы конечно общайтесь с банком. Не буду оспаривать, что ситуация категорическая для бизнеса.

      В данном случае конечно же вижу по общим вводным перегиб.

      Как и в любом законодательном решении не избежать вероятных перегибов и ошибок.

      Пробуйте общаться с руководством отделения.

      Может быть закройте счет и переведите деньги в другой банк.

      По поводу встретиться, к сожалению это не получится. Т.к. нас разделяют тысячи километров, да и не занимаемся мы оказанием никаких услуг.

      Ресурс создан исключительно с информационно-познавательной функции, как помощь предпринимателям и собственникам бизнеса, в нахождении полезных данных на одном портале.

      В Вашем же случае, желаю скорейшего выправления ситуации, уверен что у Вас получится. Но ситуация эта в любом случае разовая форс-мажорная, чем имеющая систематическую основу.

  8. Фома

    Добрый вечер всем. Согласен с Лилу и Владом. Банк траст например , были обороты не больше 200000 тысяч в месяц у моего ООО все работало все улыбались ,как только получил крупный заказ на поставку оборудования и предоплату в 3000000 рублей в течении часа заблокировали счет (прикрываясь 115-ФЗ) мол Фин.мониторинг. В течении 5-ти дней предоставил документы договор контракт и т.д. В итоге счет заблокирован 13 января написал заявление о закрытии ( смотрим ГК статья 859 п.3) + ( Инструкция ЦБ № 153-И п.8.7 «Закрытие счета») — прошло 7 банковских дней . НИ ОТВЕТА НИ ПРИВЕТА. Переводить ни куда не будем , наличными не выдадим. (Возврат???) А зачем мне это , что бы заказчик что нибудь подумал . Беспредел какой то получается. Договор не выполню Жопа полная . Сегодня отправил претензию и потом в суд. Вот так вот Александр. Мелких убьют , а дальше то что , за средний возьмутся. И крупный тоже сдуваться начнет. ЭКОНОМИКА ВВП называется .

  9. Светлана

    Подскажите пожалуйста. Ситуация такая. У Ип открыт счёт в банке, на который деньги поступают с кассовых терминалов ( розничная торговля). И в этом же банке открыта кредитная карта. ИП хочет со своего счета перечислять деньги на карту для погашения кредита (сумма небольшая около 30000 рублей). В банке ему в такой операции отказывают, грозятся заблокировать и карту и счёт, ссылаясь на 115 ФЗ. Правомерны ли такие действия???

    1. Александр MSBHelp Киселев Автор записи

      Светлана, не особо понимаю зачем в-принципе об этом желании Вы уведомляли Банк).

      Тем более о сумме в 30 т.р.

      Я уверен, что этот же ИП, совершенно спокойно уже себе перечислял средства, или снимал наличные. И вряд ли какие-либо вопросы возникали у Банка.

      Поэтому по правде смутно представляю, чтобы Банк препятствовал переводу 30 т.р., с ИП на карту физлица. Либо речь идет о суммах в несколько раз больше.

      Информации не достаточно в этом плане.

  10. Михаил

    Да пошли все эти банки, у меня друг отправлял средства на ип по договору поручений, имеет право так работать, а ему заблочили счет. И теперь с трудом открывают счет в других банках. ИП имеют право отправлять бабки на дебетовые карты. Последнее время банки лезут туда, куда совсем не надо.

    А Я, например, даю рабочие места людям, плачу зарплаты, делаю более выгодные цены для заказчиков и реализую работу и услуги в срок. И банк просто может заблочить мне счет, за то, что я отправил недобросовестному контрагенту бабки, которые их в дальнейшем заналичил. да они ах...ели совсем. Я то при чем тут????????

    1. Александр MSBHelp Киселев Автор записи

      Михаил, если можно поподробнее могли бы описать ситуацию?

      Я повторюсь, Банк сам себе не враг, и просто так блокировать никого и никогда не будет.

      Тем более если у вас есть уже история взаимоотношений с конкретным банком.

      Банк запросить может документацию, чтобы разобраться в ситуации. Но бесконтрольно «банить» никогда не будет.

      Тем более если у вас имеются платежи по заработной плате, налогам и прочие операции, подтверждающие хозяйственную деятельность.

  11. АндрЭ

    Юлия, ответ на вопрос очень прост. В случае если деятельность Вашей организаций, не направлена на классическое извлечение прибыли, через обычную хозяйственную деятельность, то банк прекратит с Вами работу. Автор правильно пишет об этом.

    Те организации, которые созданы для оптимизаций различных, подпадают под закрытие счетов.

    1. Юлия

      А вот на практике оказалось все гораздо сложеннее. Несмотря на то, что организация открыта для осуществления предпринимательской деятельности. И деятельность активно ведется

      1. Александр MSBHelp Киселев Автор записи

        Юлия, доброго времени суток.

        ПО поводу имеющихся вопросов у банка к деятельности компании, которая ведет свою работу реально, не поверю. Сколько не убеждайте.

        Любая компания, которая работает имеет реальных поставщиков/покупателей, имеются оплаты налогов, зарплат, аренд, хозрасчетов и прочего. Т.е. это всё достаточно просто можно проверить с помощью запроса документов.

        В остальных случаях, когда у банка возникают вопросы, значит деятельность каким-либо образом не соответствует критериям реальности.

        Можете обсудить на любых форумах. Компании, которые ведут деятельно по-настоящему, даже не слышали про этот 115-фз.

        Обсуждают его исключительно те компании, деятельность которых вызывает больше вопросов, чем ответов.

  12. Юлия

    А какой случай для банка будет крайний, подскажите пожалуйста?

    И если организация в списке особых реестров ( это последствия 115 фз или наоборот) спасибо

  13. Влад

    Полезно, спасибо.

    Дополнительный обзор по теме был-бы интересен.

    На мой взгляд, банки сейчас «перегибают палку» в своём стремлении соблюдать 115-фз,

    нарушая, таким образом, интересы клиентов. В частности, 115-фз содержит закрытый перечень операций, которые подлежат контролю со стороны банков. Ни больше, ни меньше.

    Но фактически банки пытаются полностью контролировать деятельность клиента, а если банку что-то вдруг не понравиться, то прикрывшись 115-фз (не на основании закона, а именно прикрывшись им) он может заниматься произволом в отношении клиента. Например закрывать счёт, ничего не доказывая или блокировать средства на счете или устанавливать неадекватные комиссии на обороты по счету (вплоть до 100% от суммы).

    1. Александр MSBHelp Киселев Автор записи

      Спасибо за Ваш комментарий.

      Постараюсь сделать еще ряд обзоров на новации банков.

      Отдельно отмечу, что Банкам также 115-ФЗ это головная боль. Т.к. приходится нести большое количество рисков, в случае не выполнения этого ФЗ, да и дополнительные ресурсы необходимо выделять на контроль 115-ФЗ.

      Да и отдельно скажу, что Банк будет закрывать счет, только в крайнем случае. Всё-таки каждый клиент это доход.

      Каждое закрытие счета это потери финансовые.

      1. Лилу

        Ерунда это все, что, если чистый бизнес и закрывать не будут. Там все на самом деле круче, чем вы тут описали. Такое ощущение,что малый бизнес просто хотят убить.

        1. Александр MSBHelp Киселев Автор записи

          Лилу, если можно, то Ваши доводы на этот счет. Пока не вижу предпосылок к «убиванию» малого бизнеса. Согласен, что есть перегибы. Но где их нет, как говориться.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *